Kredyt gotówkowy, konsolidacyjny, a może hipoteczny? Pewnie słyszałeś te nazwy, ale różnice nie są dla Ciebie jasne? Spokojnie, to zrozumiałe. Nawet osoby, które już kilkukrotnie zaciągały kredyty, nie zawsze są świadome alternatyw, jakie czekają na nie w bankach. Często przez brak wiedzy rezygnują one z dodatkowych korzyści lub mniejszego oprocentowania i koniec końców raty kredytu potrafią być naprawdę wysokie. Aby ułatwić Ci podjęcie decyzji, przygotowaliśmy zestawienie najpopularniejszych rodzajów kredytów — objaśnimy pokrótce, czym się one charakteryzują.
Kredyt gotówkowy — na dowolny cel
Kredyt gotówkowy to jedna z najczęściej wybieranych opcji przez kredytobiorców — nazywany jest również konsumenckim bądź konsumpcyjnym. Można wziąć go na dowolny cel konsumpcyjny (stąd nazwa), np. remont, zakup samochodu, studia, opłacenie wesela, wyjazd na wakacje czy spełnienie innego marzenia. Bank nie będzie sprawdzał, na co zostały wydane pieniądze — otrzymujemy je bezpośrednio na swój rachunek bankowy, a spłacamy w miesięcznych ratach podwyższonych o odsetki. Jest to kredyt niezabezpieczony.
Obecnie jest on o wiele bardziej dostępny niż kredyt hipoteczny i można nim wykończyć inwestycję w nieruchomość, a nawet kupić nim nieruchomość, jeśli kredyt wezmą pracujący małżonkowie i np. rodzice. Jego cena zbliżyła się do ceny kredytu hipotecznego, a wskaźnik DTI (rata/dochód miesięczny) jest o wiele korzystniejszy niż przy kredycie hipotecznym. Znaczy to tyle, że przy danym dochodzie można dostać więcej kredytu gotówkowego niż hipotecznego.
Kredyt konsolidacyjny — łączący wszystkie kredyty, jakie posiadamy, w jeden
Kredyt konsolidacyjny to jeden z najskuteczniejszych sposobów na wyjście z pętli kredytowej. Łączy wszystkie zaciągnięte w różnych bankach zobowiązania w jedno, wygodne do spłacania. To sposób na odciążenie dłużnika od regulowania wyłącznie odsetek kilku kredytów na rzecz faktycznego pomniejszenia kwoty zobowiązania. W przypadku tego kredytu raty rozciągane są w czasie, dlatego są mniejsze i przystępniejsze dla kredytobiorcy. Może to być kredyt zarówno zabezpieczony, jak i niezabezpieczony.
Kredyt hipoteczny — na zakup i remont/urządzenie nieruchomości
Kredyt hipoteczny możemy otrzymać na zakup nieruchomości: domu, mieszkania lub działki. Otrzymujemy go również, jeśli chcemy wybudować dom, wykończyć go, zmodernizować lub wyremontować. Warunkiem jest jednak przekazanie tej nieruchomości jako zabezpieczenie. W praktyce oznacza to, że jeśli przestaniemy spłacać nasze zadłużenie, bank będzie mógł zająć naszą nieruchomość. Dlaczego więc warto brać kredyt hipoteczny? Wyróżnia go wysoka kwota, którą możemy otrzymać na inwestycję i długi okres spłaty — to warunki, które występują tylko w przypadku tego kredytu. Przez lata był to również najtańszy kredyt na rynku ze względu na bardzo mocne zabezpieczenie, jednakże obecnie, w 2022 r. jego koszty zbliżyły się do kosztów kredytu gotówkowego.
Pożyczka hipoteczna — na dowolny cel
Jest to pożyczka również zabezpieczona nieruchomością, stąd możliwa jest wyższa kwota i dłuższy okres finansowania. W przeszłości także była tańsza niż kredyt gotówkowy, jednak obecnie tak nie jest. Nazwy pożyczka używa się, żeby odróżnić ją od kredytu hipotecznego.
Kredyt samochodowy — na kupno nowego lub używanego pojazdu
Kredyt samochodowy jest to kredyt na zakup samochodu, motocykla bądź przyczepy kempingowej. To tzw. kredyt gotówkowy celowy zabezpieczony — bank, w przypadku gdy nie spłacimy zadłużenia, będzie w stanie zająć zakupiony pojazd. Zaletą tego rozwiązania jest niższe oprocentowanie i szybsza przyznawalność w porównaniu z kredytem gotówkowym ze względu na posiadane zabezpieczenie.
Karta kredytowa — na dowolny cel
Karta kredytowa umożliwia dokonywanie płatności w sklepach lub w internecie do kwoty przyznanego przez bank limitu, bez posiadania środków własnych. Do momentu rozliczenia cyklu karty taki kredyt jest bezpłatny. To znaczy, że zakup kartą w pierwszym dniu cyklu rozliczeniowego (nie jest to pierwszy dzień miesiąca) daje aż 51 dni darmowego kredytu, ale zakup dokonany ostatniego dnia cyklu rozliczeniowego daje już tylko 21 dni darmowego kredytu. Karta kredytowa jest często używana do wsparcia miesięcznych wydatków, kiedy są one trochę wyższe niż nasze dochody. Ze względu na łatwość zakupów należy zachować ostrożność, aby nie wpaść w pętlę długu! Karta jest natomiast dobrym sposobem zbudowania sobie historii kredytowej na przyszłość. Oczywiście pod warunkiem, że będziemy ją spłacać terminowo. Ma wyższe oprocentowanie niż debet na rachunku.
Debet na rachunku – na dowolny cel
Debet na rachunku, inaczej zwany również limitem w koncie, to możliwość opłacania wydatków poniżej salda 0 na swoim rachunku bankowym, tj. kiedy już nie mamy swoich pieniędzy. Po taki limit trzeba się zgłosić do banku. Powinno to być najtańsze zadłużenie na cele konsumpcyjne, ale jest na małą kwotę.
O dobrym koncie z kartą kredytową i debetem na rachunku przeczytasz tutaj.
Są to najpopularniejsze rodzaje kredytu dla osób prywatnych. Trzeba jednak pamiętać, że niekiedy kredyt gotówkowy niezabezpieczony w jednym banku potrafi być bardziej opłacalny od np. kredytu samochodowego w firmie pożyczkowej — wszystko zawsze zależy od zdolności kredytowej klienta, aktualnych promocji w poszczególnych instytucjach finansowych i innych czynników. Aby mieć pewność, że wybrany wariant jest najkorzystniejszy, warto skonsultować wybór z niezależnym doradcą finansowym.
Więcej o poszczególnych rodzajach kredytów przeczytasz tutaj.