Chcąc porównać ceny kredytów gotówkowych w różnych bankach łatwo podjąć decyzję na podstawie błędnych informacji. Część porównywarek internetowych nie podaje aktualnego oprocentowania kredytów, służą bardziej do pozyskania kontaktu do klienta. Z kolei część banków nie podaje wielkości prowizji nawet na swojej stronie internetowej. Generalnie nie jest możliwe jednoznaczne wskazanie banku, który ma najtańszy, albo najlepszy kredyt w danym momencie. Co jest najlepsze dla jednego klienta może nie być dostępne dla innego, choćby ze względu na różnice w akceptowaniu różnych źródeł dochodu przez poszczególne banki.
Większość banków operuje tzw. siatkami cenowymi, czyli nie ma jednego oprocentowania dla wszystkich kredytów i wszystkich klientów w danym banku. Koszt kredytu zależy od:
- tzw. scoringu klienta, czyli wewnętrznej punktacji nadanej przez bank na podstawie informacji uzyskanych od klienta i potwierdzonych w niezależnych źródłach. Tak – bank sprawdza informacje, które klient wpisał we wniosku, dlatego zawsze podawaj prawdę. Na szkoleniu w każdym banku słyszę, że bank nie chce mieć klientów poświadczających nieprawdę. Napisanie nieprawdy skreśla klienta w danym banku. Należy być również świadomym, że Kodeks Karny przewiduje za to karę pozbawienia wolności od 3 miesięcy do 5 lat,
- kwoty kredytu i okresu na jaki klient chce go wziąć,
- czy klient jest nowy, czy obecny (?!), tu jest podobnie jak w sieciach komórkowych, nie raz lepiej być nowym klientem,
- czy to konsolidacja kredytów z innych banków; banki zawsze lubią i chętnie przejmują klientów od konkurencji kusząc niższym oprocentowaniem,
- produktów dodatkowych, np. ubezpieczenia – niższe jest oprocentowanie kredytu z ubezpieczeniem, ale ubezpieczenie kosztuje i suma summarum taki kredyt zwykle wychodzi drożej,
- czasowych promocji, które występują często.
Zobacz jak wygląda przykładowy fragment takiego zestawienia, na którym pracuję:
(kliknij na zdjęcie, aby zobaczyć w lepszej rozdzielczości)
Dodatkowo Rada Polityki Pieniężnej (RPP), organ ustalający referencyjne stopy procentowe dla banków w Polsce, zbiera się co miesiąc i w dobie galopującej inflacji będzie je jeszcze podwyższać.
Jak znaleźć najtańszy kredyt?
Dobrym rozwiązaniem – uproszczeniem i stabilizacją w dzisiejszych niespokojnych pod względem ekonomicznym czasach – są kredyty gotówkowe na stałą stopą procentową.
Tu znowu nie każdy bank je oferuje, a jeśli to każdy na inny okres i z innymi wymogami dodatkowymi typu konieczność ubezpieczenia spłaty kredytu, czy różna akceptowalność źródeł dochodów.
Moim osobistym odkryciem jest przedostatni bank w przedstawionym powyżej zestawieniu, który maksymalnie uprościł wszystko i liczę, że pozostałe banki pójdą jego śladem, co już widać po banku I – jest kopią oferty banku H z pewnymi różnicami. Mam nadzieję, że bank H będzie wyznacznikiem nowego trendu wśród banków. Nie jest najtańszy, ale bardzo konkurencyjny. Jeśli spełnisz wymogi banku C, F lub G to możesz mieć kredyt nieco tańszy, a jeśli nie, to zaproponuję Ci bank H. Właśnie dlatego zawsze warto przyjść do pośrednika/doradcy kredytowego, który poszuka najlepszego kredytu konkretnie dla Ciebie. Na tym polega nasza praca.
A co jeśli stopy procentowe spadną za kilka lat (bo spadną), a Ty zostaniesz z kredytem na to przykładowe 12,99%? Wtedy można zrefinansować taki kredyt innym, który będzie miał niższe oprocentowanie i spłacić nim kredyt z wyższym oprocentowaniem. W tym, ani w większości innych banków nie ponosisz żadnych dodatkowych opłat z tym związanych, a ja się wszystkim zajmę.
Czy warto czekać, jeśli wiesz, że potrzebujesz w najbliższym czasie kredytu?
Nie, nie polecam. Ponieważ z każdym podniesieniem stóp procentowych przez RPP będą także rosły ceny kredytów zarówno o zmiennym, jak i o stałym oprocentowaniu. Tak więc kto potrzebuje kredytu, lepiej żeby wziął go teraz i nie czekał, ale kto nie potrzebuje kredytu to, wiadomo, niech nie bierze. Kredyt to zobowiązanie na kilka lat i decyzja o jego wzięciu powinna być podejmowana z rozwagą.
Stopa procentowa tego kredytu będzie zmieniała się w czasie. Obecnie wynosi ona 11,99%, a w związku z przewidywaniem dalszego obniżania się stóp procentowych z czasem powinna dalej maleć.