Banki zarabiają na udzielaniu kredytów, ale dzielą się na te bardziej tradycyjne i konserwatywne, które już posiadają spory udział w rynku oraz te, którym zależy na pozyskaniu nowych klientów, ponieważ chcą zwiększyć udział rynku. Te drugie prześcigają się w uatrakcyjnianiu swojej oferty kredytowej względem konkurencji. W artykule mowa o kredytach dla mikrofirm i małych firm.
Coraz większe kwoty kredytów firmowych
Kilka lat temu maksymalne kwoty kredytów na działalność bieżącą wynosiły ok. 500 tys. zł. Potem wzrosły do 650 tys. zł, 750 tys. zł, a obecnie można uzyskać nawet 1 mln zł. Oczywiście wszystko zależy od:
- długości działania firmy (musi działać co najmniej 24 miesiące),
- branży,
- wieku przedsiębiorcy (preferowany powyżej 26 roku życia),
- posiadanej historii w BIK lub jej braku (taki klient otrzyma znacznie niższą kwotę),
- formy prawnej prowadzenia działalności (banki przychylniej patrzą na jednoosobowe działalności i spółki cywilne, czyli te, w których przedsiębiorca odpowiada przed bankiem całym swoim majątkiem),
- sposobu rozliczania podatków (KPIR jako ulubiony sposób rozliczania podatków, ryczałt – zdolność kredytowa jest obliczana w zależności od stawki podatkowej – im niższa stawka, tym niższa zdolność), czy karta podatkowa przy której też obowiązują bankowe limity,
oraz co najważniejsze i najświętsze w każdym banku – od zdolności kredytowej, czyli dochodu osiąganego na działalności oraz zdolności przedsiębiorcy do obsługi zadłużenia.
Dlatego każdy przedsiębiorca musi rozważyć co jest jego celem – minimalizowanie dochodu, aby płacić jak najmniejsze podatki, czy budowanie zdolności kredytowej pozwalającej na finansowanie swojego rozwoju kredytem bankowym jeśli będzie trzeba.
Oba cele wykluczają się wzajemnie i trzeba mieć tego świadomość. Mały dochód i małe podatki, to również mała zdolność kredytowa.
Kredyt firmowy bez zabezpieczenia
Kredyt na działalność bieżącą jest z zasady bez zabezpieczenia, ale niektóre banki, aby móc pożyczać wyższe kwoty, wspierają się gwarancją de minimis z Banku Gospodarstwa Krajowego. Mogą też wesprzeć wniosek kredytowy gwarancją, aby w ogóle móc udzielić przedsiębiorcy finansowania.
Wniosek o taką gwarancję jest składany razem z wnioskiem kredytowym i bank pośredniczy w jej pozyskaniu.
Gwarancja zwykle ma pokrywać część kwoty kredytu, a jej koszt stanowi ułamek procenta. Tak więc koszt samej gwarancji nie stanowi bariery dla przedsiębiorcy.
Koszt kredytu dla firm
Koszt kredytu firmowego dzieli się na:
- oprocentowanie (zmienne lub stałe)
- prowizję bankową
- ewentualne inne opłaty (np. za gwarancję de minimis, za ubezpieczenie, za niewykorzystaną kwotę czy za gotowość etc.).
Ponieważ spodziewamy się w kolejnych latach powolnych obniżek stóp procentowych rekomenduje się wybierać kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Kredyty takie są oparte o tzw. stawki referencyjne podawane publicznie jak Wibor czy Wiron oraz marżę banku.
Zarówno marża bankowa jak i prowizja co do zasady zależą od oceny zdolności kredytowej przedsiębiorcy, co zwykle nazywa się ratingiem. Ma to sens – im słabsza sytuacja finansowa klienta i niższy rating, tym wyższe ryzyko udzielenia kredytu i wyższa cena.
W ramach pojawiających się okresowo ofert promocyjnych zdarzają się kredyty o stałej marży bez względu na rating. Ostatnio pojawiła się np. promocja kredytu do 180 tys. zł brutto z marżą 2,6%, czyli procentowaniem na dzień publikacji artykułu 8,48%.
Dlatego warto korzystać z pomocy pośrednika kredytowego, który ma dostęp do takich informacji i rozeznanie wśród różnych ofert bankowych.
Uproszczone wymogi dokumentowe
Podstawą podejmowania decyzji kredytowej przez banki jest niewielka ilość dokumentów. Zwyczajowo są to:
- PIT za ostatnie 2 zamknięte lata obrachunkowe
- KPIR za rok bieżący i poprzedni
- wyciągi bankowe
- zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US, wymagane czasem dopiero do uruchomienia kredytu.
Warto przy okazji dodać, że każdy bank sprawdza BIK, BIG i KRD oraz inne bazy międzybankowe, a jest ich dzisiaj sporo. One również przydzielają swoje ratingi kredytobiorcom. Dlatego warto dbać o terminowość spłaty swoich zobowiązań, bo jest to nieodłączny element wpływający na zdolność kredytową.
O różnych rodzajach kredytów dla firm przeczytasz tutaj. A jeśli masz jakieś pytania napisz lub zadzwoń.